Évaluation du risque

Tous les signaux qui composent le score, leur valeur et la raison du résultat obtenu.

Le score est une somme. Shield applique un ensemble fixe de contrôles à un paiement. Chaque contrôle qui correspond ajoute son propre nombre de points, puis le total est plafonné à 100. Il n'existe ni modèle, ni données d'entraînement, ni dérive. Un même paiement obtient le même score aujourd'hui et l'année prochaine.

Un score peut donc être expliqué. Chaque paiement enregistre la liste exacte des signaux déclenchés. Cette page indique la valeur de chacun.

Les niveaux et ce qu'ils ne sont pas

Score	Niveau
De 0 à 20	Faible
De 21 à 50	Moyen
De 51 à 80	Élevé
De 81 à 100	Critique

Ces libellés facilitent la lecture rapide d'une liste. La décision dépend de vos seuils, pas du niveau. Un paiement avec un score de 62 reste donc high, que votre seuil de blocage soit de 70 ou de 60. Seul l'un de ces seuils refuse le paiement.

Origine du payeur

Signal	Condition de déclenchement	Points
Proxy ou VPN	L'adresse IP est une sortie de proxy ou de VPN connue	40
Incohérence entre l'adresse IP et le fuseau horaire	Le fuseau horaire du navigateur correspond à un autre pays que l'adresse IP	35
Incohérence entre l'adresse IP et le téléphone	Le pays du téléphone du payeur diffère de celui de l'adresse IP	30
Adresse IP de datacenter	L'adresse IP appartient à un hébergeur	20
Au moins trois pays	L'adresse IP, le téléphone, la devise, la langue du navigateur et le fuseau horaire désignent au moins trois pays	15
Incohérence entre l'adresse IP et la langue	La région de la langue du navigateur diffère du pays de l'adresse IP	10
Opérateur inconnu	Le préfixe Mobile Money ne correspond à aucun opérateur du pays résolu	5

Ces signaux nécessitent les données du navigateur. Un paiement effectué par votre propre intégration de serveur à serveur en déclenche donc moins qu'un paiement effectué sur une page hébergée.

Vérifier si la requête vient réellement d'un navigateur

Signal	Condition de déclenchement	Points
Écran sans interface graphique	La résolution d'écran déclarée commence par `0x0`	20
Agent utilisateur de robot	L'agent utilisateur correspond à HeadlessChrome, PhantomJS, SlimerJS, Selenium ou WebDriver	5
Aucun signal d'appareil	Aucune donnée de navigateur n'a été envoyée avec le débit	3

Trois points, volontairement

L'absence de données du navigateur correspond aussi exactement à une intégration légitime de serveur à serveur. Elle augmente légèrement le score sans jamais déterminer seule le résultat. Pour la même raison, les clients HTTP ordinaires comme curl, Postman, axios ou requests ne figurent pas dans la liste des robots.

Vitesse d'utilisation du même identifiant

Chaque tentative est comptabilisée dans une fenêtre glissante de dix minutes, par identifiant. Seul le plus élevé des deux niveaux est déclenché pour chaque dimension.

Dimension	Niveau élevé à partir de	Points	Niveau critique à partir de	Points
Adresse IP	5 tentatives	25	10 tentatives	50
BIN de carte	3 tentatives	25	5 tentatives	45
Empreinte de l'appareil	5 tentatives	20	8 tentatives	45
Adresse e-mail	3 tentatives	20	5 tentatives	40
Téléphone	3 tentatives	20	5 tentatives	40

Deux autres comportements sont détectés dans la même fenêtre. La vérification de montants par carte vaut 45 points. Elle se déclenche lorsqu'un même BIN de carte est essayé avec au moins trois montants différents, ce qui correspond au comportement visible d'un script de carding. L'utilisation de plusieurs marchands vaut 25 points. Elle se déclenche lorsqu'une adresse IP a contacté au moins trois marchands Wajub différents.

Ces compteurs ne sont pas limités à votre compte

Un numéro de téléphone, une adresse e-mail, une adresse IP ou un BIN de carte possède un seul compteur sur toute la plateforme. Un script qui teste une liste de cartes auprès de cinq marchands différents épuise son quota partout en même temps. Le sixième marchand voit donc un paiement déjà critique avant l'examen des autres éléments.

Ce que la plateforme retient sur ce payeur

La réputation est un score compris entre -100 et 100. Elle est conservée séparément pour chaque adresse e-mail, chaque téléphone et chaque appareil, puis partagée entre tous les marchands de la plateforme. Elle évolue selon les résultats réels.

Événement	Réputation
Un litige perdu	-30
Un litige gagné	+10
Un paiement réussi	+2, plafonné à +20

Les clés expirent après 90 jours sans activité. Cette expiration produit l'atténuation : personne ne reste définitivement dans une liste à cause d'un seul mauvais mois. Sous -5, un identifiant est suspect. Sous -20, il est mauvais. Le signal reçoit un nombre de points adapté.

Signal	Points
Appareil de mauvaise réputation	35
Téléphone de mauvaise réputation	30
Adresse e-mail de mauvaise réputation	25
Appareil ou téléphone suspect	15
Adresse e-mail suspecte	10

À ces signaux s'ajoute le changement de carte SIM, qui vaut 40 points. Shield conserve pendant 30 jours les appareils sur lesquels chaque numéro de téléphone a été observé. Il signale un paiement si le numéro apparaît sur un appareil qui n'en fait pas partie. C'est le signal le plus utile pour le Mobile Money, mais il existe uniquement lorsqu'une empreinte a été envoyée.

Seule la réputation peut vous ajouter automatiquement à une liste de blocage

Avec Shield Advanced, un identifiant dont la réputation atteint -50 ou moins est automatiquement ajouté à votre propre liste de blocage. Il faut volontairement plus d'un litige perdu pour y parvenir. La décision repose donc sur un historique, pas sur un seul incident.

Forme des identifiants eux-mêmes

Signal	Condition de déclenchement	Points
Adresse e-mail jetable	Le domaine appartient à un prestataire d'adresses temporaires connu	30
Adresse e-mail observée 10 fois en 24 heures	Comptabilisée sur toute la plateforme	30
Domaine de premier niveau suspect	Le domaine se termine par l'un des TLD peu coûteux enregistrés en masse	15
Adresse e-mail observée pour la première fois il y a moins d'une heure	La plateforme a découvert cette adresse pendant l'heure en cours	15
Le nom ne correspond pas à l'adresse e-mail	Le nom du client ne partage aucun élément avec la partie locale, qui semble aléatoire	15
Adresse e-mail observée 5 fois en 24 heures	Comptabilisée sur toute la plateforme	15
Adresse e-mail jamais observée	La plateforme ne connaît pas cette adresse	10
Téléphone jamais observé	La plateforme ne connaît pas ce numéro	10

Les deux signaux de première apparition expliquent pourquoi un nouveau client ordinaire ne commence pas à zéro. Tous deux s'appliquent à toute la plateforme. Un client qui est nouveau pour vous, mais pas pour Wajub, ne déclenche donc aucun des deux.

Caractéristiques de la carte

Signal	Condition de déclenchement	Points
Trois refus en 24 heures	Sur le même téléphone, la même carte ou le même BIN	35
Le pays de l'émetteur diffère de celui de l'adresse IP	La carte a été émise dans un autre pays que celui où se trouve le payeur	35
Le pays de l'émetteur diffère de celui du téléphone	La carte a été émise dans un autre pays que celui du téléphone	20
Carte prépayée ou virtuelle	Aucun KYC de l'émetteur ne la protège	15
Marque à risque élevé	Amex, Diners, JCB ou Discover	15
La banque émettrice semble proposer une carte prépayée	Le nom de l'émetteur contient prepaid, virtual, gift ou reloadable	15

Seuls les huit premiers chiffres d'un numéro de carte parviennent au moteur de risque. Rien de plus long n'est enregistré.

Ce que vous et votre historique indiquez

Signal	Condition de déclenchement	Points
Client marqué comme présentant un risque élevé	Vous l'avez marqué	30
Au moins trois litiges	Ouverts, en cours d'examen ou perdus pour ce client	25
Montant dix fois supérieur à votre moyenne	Calculé sur les 30 derniers jours, à partir de 5 paiements	35
Montant cinq fois supérieur à votre moyenne	Même base de calcul	20
Client marqué comme présentant un risque moyen	Vous l'avez marqué	15
Un ou deux litiges	Pour ce client	10

Le marquage est le seul moyen pour votre propre système d'alimenter directement le score. Définissez risk_flag sur high ou medium dans les metadata du paiement. Shield le lit pour ce paiement. La même clé dans les metadata du client s'applique à tous ses paiements. Seule la valeur high y est prise en compte.

Les deux scores qui ne sont pas calculés

Deux éléments contournent entièrement l'addition et fixent le score à 100. Ils entraînent le refus du paiement avec tous les seuils configurables.

Une correspondance avec votre liste de blocage, lorsqu'elle est activée.

Une correspondance avec les sanctions, selon la liste de surveillance de la plateforme, avec tous les plans et même sans configuration de Shield. Le contrôle des sanctions n'est pas une fonctionnalité payante.

Ce que présente la page Rules

La page Shield, Rules répertorie les signaux avec un nom, une description et un niveau de gravité. Cette liste décrit ce qui vous protège. Ce n'est pas un ensemble d'interrupteurs. Vous ne pouvez ni désactiver un signal, ni modifier sa valeur, ni en ajouter un. Les poids sont communs à toute la plateforme et ajustés par Wajub.

Les niveaux de gravité de cette page et du détail des signalements d'un paiement facilitent la lecture. Le score est uniquement construit à partir des points présentés ici.

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